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「先買後付」是 2021 年年末最熱門的新消費模式之一，除了 Afterpay、Klarna 等公司陸續推出此種消費模式供商家和消費者使用外，近期支付解決方案供應商 Splitit 也提出新玩法。

其最大特色在於，允許消費者利用未使用的信用卡額度先買後付，不僅沒有利息，且只占該月需付款項的信用卡額度，消費者只要每月按時繳交信用卡帳單即可。Splitit 藉此擴大「先買後付」的新客群，並成功拉抬客單價。

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先買後付正夯，帳目混亂是痛點

「先買後付」（Buy Now, Pay Later，簡稱 BNPL）近期在歐美引發熱潮，消費者只需通過簡單的審核，就可以分期付款。因為不用信用卡就能購買，深受年輕世代歡迎。

先買後付在去年年末使用人數大舉成長， PayPal 執行長 Dan Schulman 在受訪時就說：「我們的先買後付已經有超過 900 萬人使用，而在去年（2021 年）的黑色星期五期間，我們首次使用先買後付的消費者突破 100 萬人，相關搜尋聲量更比前一年成長了 400%。」根據美國經驗管理軟體公司 Qualtrics 的調查，目前已經有 44% 的美國人使用過先買後付，比例相當驚人。

不過先買後付發展至今，也碰上許多難關。一來此服務雖標榜不用信用卡，但購買前還是要先經過審核，像瑞典金融公司 Klarna 就有一套風險評分系統，來判斷消費者的違約率；另外，先買後付公司雖主打零利率，不過若消費者遲繳或未繳該月的帳單，會收取一筆為數不小的滯納金，有時候東一筆、西一筆，消費者很容易不小心忘記買過或買太多，使其比較不願意購買單價較高的商品，讓先買後付的「分期概念」大打折扣。

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信用額度占比低，金錢支出更彈性

信用卡公司在發卡時，會根據用戶的薪資及資產等標準訂定信用額度，不過這些額度大部分的用戶卻不曾好好使用。曾在美國梅西百貨集團服務超過 15 年、目前為 Splitit 臨時執行長的 John Harper 說：「我們發現有大約 80% 的信用卡額度未被使用。」雖然「不用信用卡」是先買後付大受歡迎的主因之一，但若能將先買後付結合信用卡額度，不僅可以一舉解決審核機制複雜、支出混亂和客單過低等痛點，還能吸引原本就有信用卡的消費者使用先買後付服務，擴展客群。

假設消費者要購買一款價值 30,000 元的商品並選擇分 10 期支付，透過 Splitit 只要輸入合作發卡銀行的信用卡卡號即可使用先買後付，消費者只需從隔月開始以繳納信用卡帳單的方式每月支付 3,000 元到結束即可，且全為 0 利率。

值得一提的是，Splitit 的先買後付交易所占的信用額度也將分期記錄。一般信用卡雖也提供分期，不過消費者勾選分期的那一刻，卡片額度就會被佔據該筆消費的全額；而 Splitit 的先買後付服務每月只會在使用者的信用卡額度中占去該月應繳的分期金額，讓消費者手上的資金更能有效率地應用，無意間創造更多營收。

根據 Splitit 的報告指出，這項新推的服務在去年年末開始大受歡迎，光是黑色星期五（Black Friday ）及網路星期一（Cyber Monday）兩日，Splitit 的營業額就高達 1,100 萬美元，而在 Q4 的前兩個月，Splitit 的營業額為 9,400 萬美元，除了跟前一年相比成長了 61%，也超越 Splitit 創立以來所有季度的表現。

拓展更富有客群，提升客單價

對使用 Splitit 先買後付的消費者來說，除了先享受拿到貨品的好處，因為持卡的消費者本身早已通過信用卡公司的審核，因此不須再有額外的審核手續，只要每個月先買後付的消費金額不超過信用卡額度即可。每期的費用將直接計在信用卡帳單內，方便消費者管理也不會忘記繳費，且因是直接跟信用卡公司合作，所有一次購物該獲得的紅利點數、航空里程都能照原規則累積，讓消費者權益不受損。

因為 Splitit 的先買後付是遵照信用卡規則，法規完全比照信用卡相關規範，比一般先買後付平台更嚴謹，對消費者和商家都更有保障。目前 Splitit 與各品牌的合作模式，是直接在下訂付款時多了一個「先買後付」的選項，不需要跳出到第三方網站，維持轉換率，這同時也符合了很多奢侈品品牌的調性，他們只希望先買後付成為一個付款選項，而非行銷噱頭。

跟 Afterpay、Klarna 等其他先買後付平台多為年輕族群、客單價 150 美元相比，Splitit 成功將先買後付打進年紀更大、更富有、信用額度更高的客群，平均客單價更衝上 1,000 美元，是其他先買後付的 6 倍。從珠寶、家具到自行車等體育、戶外休閒用品，都已有品牌和 Splitit 合作先買後付，成功拓展出過往不曾有的新客群。

「不用信用卡」雖是先買後付最初受歡迎的原因之一，不過這並不代表要把有卡的客戶拒於門外。Splitit 善用優勢，反倒在兩端搭起一座橋樑，成功吸引更多客戶踏入先買後付的世界。當先買後付的討論聲量和使用量持續上升，未來還能怎麼發展也令人期待。

資料來源：Forbes、Reuters、Digital Transactions

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